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Funzionamento del rifinanziamento Di norma chi ricorre al rifinanziamento ha in essere diversi finanziamenti, con diversa durata, e non riesce più a pagare con regolarità la somma generata dalle rate dei singoli prestiti (ad esempio la somma data da rata del mutuo, della macchina, delle vacanze, dei mobili). E' una situazione sempre più comune, dalla quale, in alcuni casi, si puo' uscire con il rifinanziamento dei debiti in essere. Di norma è necessario avere un immobile di proprietà solo se il rifinanziamento riguarda una somma elevata. Negl ialtri casi si usa la cessione del quinto dello stipendio. Ecco i passaggi previsti in caso di rifinanziamento per un imporot elevato (quindi con accensione di mutuo o nuovo mutuo): 1) si accende un nuovo finanziamento, nella forma di mutuo, per una somma tale da poter estinguere tutti i mutui e prestiti in essere. In alcuni casi si riesce anche ad erogare una somma maggiore, tale da dare una riserva di liquidità alla persona che rifinanzia. In ogni caso la somma erogata complessivamente deve essere inferiore al valore dell'immobile. Il nuovo mutuo acceso iscrive un'ipoteca sull'immobile. Si tratta di un mutuo a lunga durata, fino a 30 anni, capace di ridurre l'ammontare delle singole rate 2) una volta iscritta l'ipoteca si eroga il mutuo nuovo 3) si estingue il mutuo vecchio ( se esistente) e si cancella la relativa ipoteca 4) si estinguono i prestiti personali in essere. Ad operazione finita, il debitore si trova con i vecchi debiti e il vecchio mutuo estinto, e con un nuovo mutuo molto lungo, che genera una rata decisamente inferiore alla somma delle rate che pagava con i vecchi finanziamenti. Nel caso di importo ridotto del consolidamento, è possibile agire anche senza essere proprietari di immobile. In questo caso si eroga un prestito personale (nella forma di credito al consumo o, di solito, cessione del quinto dello stipendio) con il cui ricavato si estinguono i prestiti in essere. Il nuovo prestito ha una durata elevata, maggiore di quella dei vecchi prestiti, quindi la rata mensile risulta più bassa. |